Origine des fonds : ce que votre plateforme veut vraiment

Vous déteniez des ETH depuis 2021. En juin, vous les avez transférés vers une plateforme, vendu une partie et demandé un retrait en euros vers votre banque. Le virement n'est jamais parti. À la place, un ticket est apparu : merci de fournir les justificatifs de l'origine de ces fonds.

Rien n'a changé chez vous. Ce sont les règles autour de vous qui ont changé.

Pourquoi la question tombe maintenant

Deux échéances européennes se sont enchaînées en dix-huit mois.

Depuis le 30 décembre 2024, le règlement européen révisé sur les transferts de fonds oblige les prestataires de services sur crypto-actifs à collecter et à transmettre l'identité complète du donneur d'ordre et du bénéficiaire pour chaque transfert qu'ils traitent. Nom, numéro de compte, adresse ou numéro d'identité nationale, date de naissance. Aucun seuil minimum. Un transfert de 40 € est soumis exactement à la même obligation de données qu'un transfert de 400 000 €.

Puis la période transitoire de MiCA s'est refermée le 1er juillet 2026. Les sociétés encore adossées à d'anciens enregistrements nationaux devaient obtenir un agrément complet ou cesser de servir les clients de l'UE. Sur les plus de 3 000 acteurs crypto actifs en Europe, environ 290 disposaient d'un agrément MiCA complet à cette date. Celles qui sont encore debout sont celles qui appliquent désormais les règles à la lettre, parce que leur agrément en dépend.

L'étape suivante a déjà une date. Le règlement européen anti-blanchiment, (UE) 2024/1624, s'appliquera aux acteurs crypto à partir du 10 juillet 2027. Il impose une vigilance complète à l'égard de la clientèle sur toute transaction occasionnelle égale ou supérieure à 1 000 €, et il interdit purement et simplement les comptes anonymes et les privacy coins. Aucune équipe conformité n'attend 2027 pour prendre le pli.

Ce qui déclenche vraiment le contrôle

Les contrôles sur l'origine des fonds sont rarement aléatoires, et la plupart du temps ils ne vous visent pas. Ils visent le parcours de vos cryptos.

La demande devient probable si votre dépôt vient d'un mixeur, d'un bridge, d'un site de jeux d'argent, d'une transaction en pair-à-pair, d'un tiers qui n'est pas vous, ou d'une plateforme que celle qui reçoit vos fonds classe en risque élevé. Un dépôt important qui ne colle pas au profil déclaré à l'inscription produit le même effet. Un portefeuille resté immobile pendant des années et qui bouge d'un coup aussi.

Ces filtres se sont resserrés pour une raison lisible dans les chiffres. Chainalysis chiffre les flux crypto illicites à au moins 154 milliards de dollars pour 2025, soit un bond de 162 % sur un an. Le contournement des sanctions en représente environ 104 milliards, les fonds volés 3,4 milliards, les rançongiciels quelque 820 millions. Les stablecoins ont porté 84 % du volume des transactions illicites. Les hackers liés à la Corée du Nord ont à eux seuls emporté 2,02 milliards de dollars en 2025, 51 % de plus qu'en 2024, dont près de 1,5 milliard pour le seul piratage de Bybit en février.

Et le terrain bouge en permanence. Le 7 août 2026, le Trésor américain a sanctionné deux plateformes crypto de plus, Shelbit et Aban Tether, dans le cadre de sa campagne Economic Fury contre les réseaux financiers iraniens. TRM Labs a retracé plus de 6,3 milliards de dollars de flux passés par Shelbit, plateforme enregistrée à Dubaï, entre mai 2024 et mars 2026. L'OFAC a également désigné son opérateur ainsi qu'une série de sociétés-écrans en Géorgie, en Pologne et aux Émirats arabes unis.

Lisez ça en utilisateur, pas en analyste réglementaire. Tout portefeuille passé par ces plateformes était propre au regard des outils de screening le 6 août. Le 8 août, il se retrouvait à un saut d'une entité sanctionnée. Votre historique ne reste pas figé, parce que les listes ne le sont pas.

Des documents, pas des explications

L'erreur la plus courante consiste à répondre en prose. Une équipe conformité ne peut pas verser un paragraphe au dossier. Il lui faut des pièces.

Ce qui referme une demande, en général :

• Des relevés bancaires montrant la monnaie fiduciaire qui a servi à acheter les cryptos au départ.
• L'historique de vos ordres ou un export CSV de la plateforme où vous avez acheté à l'origine.
• Des bulletins de salaire, des factures ou un contrat signé si la crypto était un revenu.
• Une déclaration fiscale ou un acte de vente si elle vient d'une vente immobilière, de la cession d'une société ou d'un héritage.
• La piste on-chain : les hashs de transaction qui relient l'achat initial au portefeuille depuis lequel vous avez déposé.

Si les traces d'origine ont disparu — une plateforme fermée, un portefeuille de 2016 — dites-le clairement et fournissez des preuves secondaires. Une attestation écrite accompagnée de documents partiels passe souvent. Le silence, jamais.

Deux remarques pratiques. Répondez dans le délai imparti, même si la réponse est incomplète ; une réponse parfaite en retard vaut moins qu'une réponse partielle à l'heure. Et veillez à ce que votre compte reste cohérent avec ce que vous avez déclaré à l'inscription. La plupart des blocages viennent d'une incohérence, pas d'un document manquant.

La moitié que presque personne ne prépare

Le volet bancaire, les gens le prouvent bien. Le volet blockchain, presque jamais, parce qu'ils ne l'ont jamais regardé.

Si vous encaissez des cryptos de vos clients, si vous vendez sur des marchés pair-à-pair ou si vous acceptez un paiement de quelqu'un rencontré en ligne, vous héritez de son historique en même temps que de son argent. C'est précisément ce sur quoi une plateforme vous interrogera, et à ce moment-là il est trop tard pour choisir autrement.

Avant d'accepter un paiement venant d'une adresse que vous ne connaissez pas, passez l'adresse au contrôle et lisez ce qui remonte : correspondances avec des listes de sanctions, exposition à des mixeurs, liens avec des vols signalés, âge réel du portefeuille. Quelques secondes suffisent, et vous le faites tant que vous pouvez encore dire non. Le faire après coup vous apprend seulement l'ampleur du problème.

Conservez le résultat. Un rapport de screening daté du moment où vous avez accepté les fonds est la meilleure pièce que vous puissiez remettre à une équipe conformité : il montre que vous avez vérifié au bon moment, au lieu de bricoler une défense plus tard.

Si le compte est déjà gelé

N'ouvrez pas un second compte ailleurs pour commencer à déplacer vos fonds. Ça s'apparente à de l'empilage, et ça aggrave tout.

Répondez au ticket avec les fichiers en pièce jointe. Demandez par écrit quel dépôt exactement est examiné et quels documents permettraient de clore le dossier. Vous avez droit à une réponse précise, et une question précise est plus difficile à laisser dormir dans une file d'attente. Conservez chaque message.

Si la plateforme retient vos fonds pendant des semaines sans procédure définie, saisissez son régulateur dans son État membre d'origine, et prenez un avis juridique avant de signer ou d'accepter quoi que ce soit. Une société agréée dans l'UE a un superviseur identifié et une voie de réclamation. Servez-vous-en.

Rien de tout cela ne veut dire qu'on vous soupçonne. La plateforme répond à une question que son propre régulateur lui posera, et elle vous la répercute. Ceux qui s'en sortent en quelques jours plutôt qu'en quelques mois sont ceux qui ont gardé les preuves — celles des euros comme celles des adresses. Commencez à garder les deux maintenant, pendant que personne ne demande rien.